Wat is een hoog-laag-constructie bij pensioen?

Hoog eerst, later lager: twee vaste bedragen na elkaar

Een hoog-laag-constructie is een manier om je pensioen uit te betalen in twee vaste bedragen na elkaar, in plaats van steeds hetzelfde bedrag. Je krijgt eerst een aantal jaren een hoger bedrag per maand, en daarna, voor de rest van je leven, een lager bedrag. Het totale pensioen dat je uiteindelijk krijgt, blijft binnen de wettelijke grenzen ongeveer gelijk aan een vaste, gelijkblijvende uitkering. Je verschuift dus geld van later naar eerder, niet meer geld in totaal.

Deze constructie wordt vaak gekozen door mensen die willen stoppen met werken voordat hun AOW ingaat, of die de eerste jaren van hun pensioen wat meer te besteden willen hebben. Het is een keuze die je meestal maar één keer kunt maken en die daarna niet meer terug te draaien is. Hoeveel het verschil tussen het hoge en het lage bedrag mag zijn, ligt wettelijk vast. Wil je weten hoeveel pensioen je precies hebt opgebouwd voordat je deze keuze overweegt, dan kun je dat navragen; hoe dat werkt staat beschreven bij hoe kom ik erachter hoeveel pensioen ik heb opgebouwd. Of eerder stoppen met werken in jouw geval financieel haalbaar is, hangt af van meer dan alleen deze keuze; daarover lees je meer bij kan ik eerder stoppen met werken en wat kost dat.

Waar dit in de Pensioenwet staat

De hoog-laag-constructie is geregeld in de Pensioenwet, in de artikelen 60 tot en met 63. Daar staat onder welke voorwaarden een pensioenuitkering in twee verschillende bedragen mag worden uitgekeerd, en binnen welke verhouding het hoge en het lage bedrag mogen liggen. Omdat het gaat om een keuze die niet meer te herzien is zodra de uitkering is ingegaan, is het gebruikelijk om deze vorm te bespreken met een pensioenuitvoerder of een financieel adviseur, bijvoorbeeld via een adviseur aangesloten bij Adfiz, de branchevereniging van financieel adviseurs.